La nouvelle mouture du prêt immobilier à taux zéro (PTZ) a été annoncée la semaine dernière. Elle est destinée à assouplir les conditions d’accès à la propriété, en supprimant le plafond de ressources. Ah, enfin une bonne action de notre président, qui veut plus de propriétaires ! Ce PTZ+  remplacera bientôt les dispositifs actuels, comme le  prêt à taux zéro existant, le crédit d’impôt sur les intérêts d’emprunt, ainsi que le pass foncier qui concernait les terrains à bâtir.

Pour rappel, l’offre est réservée aux primo-accédants, pour acheter leurs résidence principale, dans le neuf comme dans l’ancien.

Le mesure devrait entrer en action début 2011, toutes les modalités n’étant pas encore réglées. En particulier, la grille des tranches de revenus, qui passe de 5 à 10 tranches, et qui est actuellement à l’étude.

Le PTZ+ favorise :

• Les logements neufs respectant les nouvelles normes énergétiques, et les zones où l’offre est en pénurie.
  Le montant peut alors atteindre jusqu’à 40% du bien.
• La faiblesse des revenus, qui détermine la durée du prêt, de 5 à 30 ans.
  Il n’y a cependant pas de plafond de ressources.
• Les ménages avec enfants

A noter, d’après le site cbanque, le simulateur du ministère ne serait pas fiable dans les durées octroyées qu’il indique.

Comparaison avec le PTZ actuel

Pour un couple achetant un logement ancien énergétiquement peu performant, le PTZ actuel est plus avantageux.
Et même en achetant dans le neuf, la suppression du crédit d’impôt sur les intérêts rendra probablement le nouveau PTZ moins attractif (source : étude empruntis via votreargent).

Selon Alain Dinim, PDG de Nexity (la plus grosse boîte immobilière de France) :

« Le futur prêt à taux zéro (PTZ) profitera surtout aux plus bas salaires et ne devrait pas favoriser l’accession à la propriété des classes moyennes en France. [...] Au-delà de deux smic, assez vite, il n’y a pas d’avantages à faire du PTZ. »

Les classes moyennes n’auront donc droit qu’à des durées très courtes, ce qui fera fortement augmenter leurs mensualités de départ. La limite de leur capacité d’emprunt sera très vite atteinte (30% max. des revenus), les empêchant ainsi d’obtenir auprès des banques un montant suffisant pour le reste de l’emprunt.
Et même si en théorie les banques sont sensées considérer un PTZ comme apport personnel, il semblerait qu’en pratique elles l’assimilent à un emprunt comme un autre.

Bon, je crois que ça n’est pas cette mesure qui va nous aider à acheter notre maison, mais enfin, si ça profite aux plus bas salaires, c’est toujours ça.

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« La simplicité est la sophistication suprême. »
Léonard de Vinci

Nous avons toujours l’impression d’avoir besoin d’un bien matériel. D’avoir mieux qu’avant. D’utiliser à fond son pouvoir d’achat, d’être au goût du jour technologique. Tout cela est-il bien utile ? En vous détachant de ces illusions, vous allez non seulement faire des économies, mais aussi vous sentir mieux. Voici comment.

N’achetez plus des choses qui ne sont pas réellement nécessaires, ou qui ne vont pas servir souvent. Faites vous plaisir, accordez vous du luxe de temps en temps si vous voulez, mais détachez-vous de l’obsession d’accumuler des choses.
Avant d’acheter, patientez un peu. Donnez-vous par exemple 1 mois, puis reconsidérez l’achat. Peut être vous apercevrez-vous que vous n’en avez plus vraiment besoin.
Si finalement vous achetez, essayez de voir si le produit existe d’occasion. Cela épargnera vos finances, mais aussi l’énergie dépensée sur la planète.

Nous sommes tous sensibles à la publicité. Elle est très forte pour créer un besoin que vous n’aviez pas, et générer l’excitation de l’achat. Libérez-vous en. Personnellement, dès qu’il y  a une pub à la télé ou la radio, je zappe, coupe le son, ou éteint purement et simplement. Je me garde bien de suivre les actualités des nouveaux ordinateurs, des nouveaux téléphones… le jour ou j’ai vraiment besoin d’en changer, je me documente, c’est bien suffisant. Accessoirement, cela fait gagner beaucoup de temps !

Débarrassez-vous de tout ce que vous avez qui n’est pas indispensable, et de ce qui ne sert pas souvent. Cela comprend les objets évidents que vous voyez chez vous, dans les étagères, sur le bureau, tout ce qui traine sur le sol, mais aussi ce qu’on ne voit plus, et qui s’est accumulé dans les tiroirs, dans des caisses, dans les placards, à la cave… Allez-y progressivement, rien ne vous oblige à tout faire d’un coup. A moins qu’une grande crise de nettoyage par le vide vous prenne, ça peut défouler !

Vous verrez que vous vous sentirez mieux. Déjà, vous retrouverez plus facilement les choses, celles qui comptent vraiment. Et vous aurez l’esprit plus libre, vous éprouverez plus de contrôle sur votre vie.

Vous pouvez tenter de vendre ces choses sur internet, ou les donner à une association caritative comme Emmaüs. Gibert peut vous racheter les CD (vous savez, ceux que vous n’ écoutiez plus depuis… des années !), pour un prix décent. Par contre pour les livres (surtout informatiques, ou en anglais), c’est souvent décevant. Mais pour ceux qu’ils ne rachètent pas, ils peuvent se charger de les envoyer dans les pays pauvres. Ça vous débarrassera intelligemment.

Quand vous penserez vous être détaché de tout le superflu, reconsidérez ce qui reste : vous verrez qu’il y en a encore beaucoup à retirer !
Il ne s’agit pas de faire le vide absolu. Gardez quelques objets bien choisis, que vous trouvez beaux, apaisants, drôles… Ils seront bien mieux mis en valeur, et auront plus d’impact, dans un environnement épuré.

Réalisez que vous avez déjà tout ce qu’il faut. Moins devient plus. Plus de paix, plus de contrôle, plus de présence d’esprit.

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Voilà le conseil numéro 1, infaillible, pour assainir votre situation financière immédiatement, et vous enrichir sur le long terme: payez-vous d’abord.

Le premier jour du mois, juste après la paye, votre première dépense doit être pour vous même. Avant n’importe quel crédit, avant le loyer, et même si vous finissiez déjà chaque mois à zéro.
Ce sont les autres dépenses qui doivent être fonction de ce qui reste en fin de mois, pas votre épargne.

Le montant n’a pas besoin d’être important. Si vous ne pouvez pas mettre plus de 50 € par exemple, ça vaut quand même le coup de les épargner. Au bout de 2 ans, vous aurez un petit matelas de sécurité d’un millier d’euros. Même si ce n’est pas avec ça que vous allez investir dans l’immobilier, c’est un toujours une sécurité qui peut faire face à une augmentation d’impôt, une tuile qui vous tombe sur le coin du nez… De plus, cela vous mais dans un état d’esprit sain, apporte une fierté certaine, et lance la dynamique. Plus tard, vous aurez sans doute l’envie et la possibilité d’augmenter les apports.

Pour que cela soit efficace, le versement de votre épargne doit être automatisé. N’importe quel compte d’épargne fera l’affaire. Personnellement, j’ai un CEL. La mise en place peut se faire directement en ligne, et ça ne m’a rien coûté. Si vous avez besoin, exceptionnellement, de repasser des sommes vers votre compte courant, c’est immédiat et gratuit.

La notion de matelas de sécurité, bien qu’indispensable, n’est pas follement excitante. Vous pouvez donc de temps en temps vous octroyer une récompense, en effectuant un prélèvement limité, pour vous faire plaisir. 10 à 20 % par an maximum, pour des vacances supplémentaires, un caprice, ce que vous voulez.

Commencez tout de suite à payer la personne qui compte le plus : vous-même.

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